Como sair das dívidas: método bola de neve x avalanche
Compare os métodos bola de neve e avalanche para quitar dívidas, veja um exemplo com números e descubra qual funciona melhor para você.
Quem tem várias dívidas costuma pagar o mínimo de cada uma e não ver o saldo diminuir. Os métodos bola de neve e avalanche resolvem isso com uma regra simples: pague o mínimo de todas e concentre todo dinheiro extra em uma só.
Passo zero: liste tudo
Para cada dívida, anote o saldo devedor de hoje, os juros ao mês (procure o CET mensal no contrato, fatura ou app do banco) e a parcela mínima. Some as parcelas mínimas e defina quanto consegue pagar a mais por mês.
Bola de neve
Ataque primeiro a menor dívida. Quando ela acabar, o valor que você pagava nela passa para a próxima. Você ganha vitórias rápidas, o que ajuda muito a manter a disciplina.
Avalanche
Ataque primeiro a dívida com maior juros, normalmente cartão de crédito e cheque especial. Matematicamente é o método que paga menos juros no total.
Exemplo
| Dívida | Saldo | Juros/mês |
|---|---|---|
| Crediário | R$ 900 | 3% |
| Celular | R$ 1.200 | 2,5% |
| Cheque especial | R$ 1.500 | 8% |
| Cartão | R$ 3.200 | 12% |
| Empréstimo | R$ 6.000 | 4,5% |
Com R$ 400 extras por mês além dos mínimos, o plano quita tudo em cerca de 12 meses, contra 19 pagando só o mínimo, e economiza mais de R$ 3 mil em juros.
Antes de começar: renegocie
Trocar uma dívida cara por uma mais barata (por exemplo, rotativo do cartão por empréstimo pessoal com juros menores) acelera qualquer método. Simule antes de fechar.
A planilha de quitação de dívidas faz essa simulação mês a mês, mostra a ordem de ataque e a data em que você fica livre de cada dívida.